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董登新:养老财富将会成为家庭财富最重要的组成部分

武汉科技大学教授 董登新武汉科技大学教授董登新

新浪财经新闻11月23日报道,第五届中国白银经济与健康财富论坛今天在北京举行 武汉科技大学的董登新教授出席了会议并发表了讲话。 董登新说,未来中国的家庭理财将把养老作为最高目标,然后把养老储蓄和养老投资的整个生命周期作为最重要的载体,养老财富将成为家庭财富的最重要组成部分,届时家庭理财将更加长远、更加从容、更加理性、更加幸福。 这应该是我们未来家庭财务管理的方向。

以下是演讲稿:

董登新:各位领导、同事和贵宾,我很高兴今天有机会与大家分享我的一个话题。 二十年前,我在资本市场研究中发现了勤奋工作的问题。美国养老金总是与资本市场挂钩,养老金与家庭财务管理挂钩。二十年前,我看了杨燕绥教授的一本书,这是美国的养老金计划。那时,我进入了美国社会保障和养老金。经过20年的研究,我可以说我已经慢慢找到了答案。 在中国证监会,我也提出了一个观点,用养老金的理念武装中国的资本市场,降低社会保障费。我还提出了五险三金、三险一金的设想。

我对这个话题有三点看法

我想先谈谈中国的老龄化人口

我们可以看到,十年前,中国14岁的人口比60岁的人口多1亿。然而,今天情况发生了逆转。从2014年开始,中国60岁及14岁以上的人口将超过14岁。这是新中国人口现象的一个重大转折点。 60岁以上的人口已经达到2.5亿,这是一个巨大的天文数字,不包括45岁的女特工、50岁的女工人和55岁的60岁前退休的女干部的体重。因此,养老金在中国是一个非常严重的问题,中央政府应该重视地方政府。

中国60岁以上人口的比例增长速度比我们预期的要快,而且还在加快。中国人口老龄化的一个主要特点是基数大,另一个特点是速度快。老龄化和无子女同时发展,迫使我们考虑和面对重大的社会问题。

中国刚刚解决了富人的温饱问题,更不用说物质准备了,我们可以看到一个简单的排名表。2017年底,经合组织的私人养老金排名表基于第二支柱和第三支柱的总和。 第二和第三大支柱在私人养老金总额中排在第20位,除日本之外,其他国家人口较少。 养老金储备占国内生产总值的100%以上,在大多数国家高达20%以上,超过了我们的非经合组织国家南非和新加坡,人口600万的新加坡,私人养老金储备超过14亿 我们无法避免这个问题。 中国人口老龄化是当前的形势和现实,但我们还没有为老年做好准备,更不用说为老年做物质准备了。这就是问题的严重性。

两天前,中共中央国务院发布了一项带有国家战略的中长期计划,这可以说是我们应对人口老龄化的最高层次的设计。我认为其中最重要的是我指出了三点。 第一个与健康财富有关。我们应该积极推进健康中国建设,创造健康生态。 第二,提高人力资源的整体素质,这也关系到一个健康的中国。 健康是财富,健康是无形资产,不健康的话是我们家庭的代价,不健康也是国家的巨大负担,所以健康的确是财富

第三,这可能是中央文件首次提议扩大和加强中国国民的养老财富储备。 这个概念是第一次出现 老年人的财富储备从中央政府的高度增加了。我认为这一策略不容忽视。

这一对策,我把它纳入了我们养老金的两个方面的对策 一是完善社会保障体系。社会保障是一个社会安全网。社会保障制度有效性的可持续性将从公共养老金储备和第二支柱私人养老金储备中为我们提供巨大的制度基础。没有这一制度的可行性和有效性,这一养老金储备就不可能变得越来越大。 另一个思路来自家庭财务管理。我曾在很多地方发言,呼吁将家庭理财转变和提升为以养老为最高目标的家庭理财理念。 中国目前有八个社会保障体系,所有这些都是我们的社会保障负担。在这八种制度中,七种是强制性的,一种是自愿性的。这是五险三金。 五项保险和三项津贴被视为企业负担,但它们被视为在西方的投资,社会保障缴款被视为在西方的投资,我们认为这是负担。 我们的五险三免在民意方面偏高,而实际的比率却很低。 这表明该系统的有效性值得怀疑。 因此,国务院将从2015年起减轻企业负担,无条件降低社会保障费,降低公众舆论率。当然,这不可能一蹴而就。重组社会保障体系,整合社会保障体系至关重要。五保三免八制的重复建设有没有两极分化?我们如何通过系统重组使我们的系统更公平、更有效和更可持续?

我将把五险三免合并成三险一免。这个想法很简单。有三种主流社会保险品种,即养老金、医疗保险和失业保险。 将工伤保险和工商保险纳入职工基本医疗保险 三金合一,住房公积金、企业年金、职业年金

此外,建立个人养老金的第三个支柱,以个人财务管理为基础

关于社会保障体系的整合,在国家有效应对人口老龄化的过程中,它意味着完善社会保障体系。我的对策包括整合社会保障体系。在社会保障成本降低的背景下,有必要抓住这一历史机遇。 通过五保三免制度的整合,我认为可以实现制度的公平和效率,以及制度的连续性和有效性。

社会保障费减免与系统整合同步推进,不能同步降低。第一根柱子恢复到原来的状态。西方的第一根支柱保护的是基本保障,而不是完全保障。它的底线是保护老年人免于贫困。 第二个支柱,即补充养老金,强调效率,但如果两极分化太大,这个制度就不好,所以我认为三个基金的结合有利于解决这个问题。

当然,在社会保障体系一体化的同时,我们有一个无法避免的问题。拥有14亿人口,没有劳动力资源的浪费。我们应该推迟退休年龄吗?延迟退休是一个政治变量和经济变量。我们必须移动这个变量。中国目前的养老金制度是双轨制度。城乡居民基本养老保险已经统一。60岁的城乡居民基本养老金覆盖5亿多人。城镇职工基本养老保险覆盖3亿元。我们有大约2亿60岁以下退休的女工、女工和女干部。有必要将男女的法定退休年龄统一到60岁。我们不称之为延迟统一。 这一步只是向门口迈了一步。

此外,我们可以看到美国科学家已经证明推迟退休年龄可以延长人的寿命。 退休后,平均年龄可以延长10年,因为他们只能呆在家里,离开社区从事社会服务。 我还证明了劳动有益健康,劳动有益长寿,当劳动成为一种生活方式和快乐的劳动时,它就有益健康和长寿。 美国新修订的退休年龄将延长66岁,到2027年将延长67岁。 美国的大多数老年人仍然在工作,退休后继续工作,这已经成为一种正常的做法。

美国允许提前退休,但最早不能早于62岁。养老金减少了30% 美国鼓励推迟退休,最高年龄为70岁,有30%的奖金,缴款期为35年,可获得100%的正常养老金

因此,延长退休年龄是有益的,它可以解放生产力,为我们提供和节省更多的劳动力。

65岁的美国人收入有第四条腿 第四条腿是什么?在美国,退休后继续工作的比例很高。 65岁老人的第一个主要收入来源是社会保障,尤其是美国基本养老保险的36%。第二个主要贡献是退休后继续从事第四阶段的工作,为老年人提供29%的收入,为第二支柱提供17%,为第三支柱提供16%,为其他支柱提供3%

这是最新的数据。让我们来看看美国的老年人是如何工作的。我们可以看到,美国65至69岁之间的就业率高达33%,65岁以上退休后的就业率高达19.6%。 当然,美国最大数量的志愿服务提供者是老年人和失业者,超过500小时的志愿服务提供者是老年人,他们实际上是失业者和失业者。

最后,我想谈谈如何转变和提升中国家庭的财务管理。 在衣食无忧的时代,中国的家庭理财基本上是单一的资产配置,要么是存款,要么是股票,要么是囤积居奇,带有赌博的风格。此外,他们的财务管理理念是通过短期投机快速赚钱,一夜暴富。他们渴望快速的成功和即时的利益,并且迫切需要。这是一个食物和衣服的时代。

明年,我们将全面建设小康社会。小康社会中国家庭的财务管理取决于在座的每一个人。未来,中国家庭的财务管理将以养老为最高目标。那么,以老年人整个生命周期的储蓄和投资为最重要的载体,老年人的财富将成为家庭财富中最重要的组成部分。到那时,我们家庭的财务管理将会更长期、更从容、更理性、更幸福。 我认为这应该是我们未来家庭财务管理的方向。

谢谢!

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责任编辑:张元成